Jak mądrze wziąć kredyt hipoteczny?

kredyt hipoteczny
Unsplash.com

Kredyt hipoteczny jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych w naszym życiu. Rzadko jednak mamy tego świadomość. Najczęściej interesują nas odpowiedzi na pytania o naszą zdolność kredytową, wysokość raty kredytu, czasem również o to, który bank zaoferuje nam tańszy kredyt. To ważne kwestie, ponieważ, jeśli wybierzemy właściwą ofertę, możemy zaoszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych. Sprawdź, na jakie czynniki należy zwrócić szczególną uwagę!

Koszty okołokredytowe

Jeśli bliżej się im przyjrzymy, zobaczymy, że część kosztów kredytu powinniśmy pokryć z własnej kieszeni, jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania. Musimy liczyć się z kosztami związanymi z założeniem księgi wieczystej, wykreśleniem hipoteki, wpisem do księgi wieczystej, podatkiem od czynności cywilno-prawnych.

Możemy uniknąć kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, czyli sytuacji, w której bank finansuje około 80% wartości nieruchomości. Ponosząc jednak przy tym większe ryzyko, obciąża nas kosztem dodatkowego ubezpieczenia (wynoszącego nawet kilka tysięcy złotych). Dlatego musimy zgromadzić środki na poziomie przynajmniej 20% wartości nieruchomości.

Hipoteka a budżet domowy

Wpływ kredytu hipotecznego na konstrukcję naszego budżetu
Nierozsądnie zaplanowany kredyt może zamknąć nam budżet i zablokować jakiekolwiek możliwości ruchu. Szczególnie w przypadku młodych ludzi, u których rata kredytu może odebrać elastyczność na rynku pracy, jeśli nie mamy w zanadrzu żadnego kapitału. Jesteśmy wtedy w sytuacji, w której nie możemy sobie pozwolić na przerwę w dochodach. Nie mamy czasu na znalezienie nowej, lepszej pracy. Równolegle rata kredytu może uniemożliwić nam zebranie kapitału na taką ewentualność.

Zablokowany budżet ogranicza możliwości i czyni z nas często nieświadomych niewolników własnego kredytu hipotecznego.
Dlatego właśnie przygotowanie i plan kredytu hipotecznego powinien rozpocząć się na długo nawet przed wyborem nieruchomości. Musimy zwrócić uwagę na koszty, jakie nas czekają i konsekwencje dla naszego budżetu. Rzutują bowiem na najbliższe kilkadziesiąt lat.

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna

Do trzech podstawowych różnic między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną możemy zaliczyć cel, cenę i maksymalną kwotę.

Do podstawowych celów kredytu hipotecznego możemy zaliczyć zakup mieszkania, budowę domu i refinansowanie innego kredytu. Z kolei pożyczka hipoteczna nie ma określonego celu, dlatego pieniądze otrzymujemy na dowolny plan, np. wyposażenie mieszkania.

Cena kredytu hipotecznego jest zawsze niższa od ceny pożyczki hipotecznej. Przy 100 tysiącach kredytu (na 30 lat) rata kredytu jest niższa o 90 zł niż rata pożyczki.

Maksymalna wartość kredytu hipotecznego wynosi 80% wartości nieruchomości (20% wkładu własnego). Przy pożyczce hipotecznej możemy otrzymać dofinansowanie na poziomie do 70% wartości nieruchomości (w większości banków).

Jak poprawić zdolność kredytową?

Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, spłać inne zobowiązania. Zrób to najszybciej, jak możesz. Dzięki temu nie tylko poprawisz zdolność kredytową, lecz także unikniesz spirali zadłużenia. Zrezygnuj z karty kredytowej.

Postaraj się też umocnić swoją pozycję w pracy. Jeśli aktualnie jesteś zatrudniony na podstawie umowy na czas określony, zapytaj szefa, czy istnieje możliwość przejścia na umowę bezterminową. Daj mu ku temu solidne argumenty, np. świetne wyniki sprzedażowe. Pokaż, że rzeczywiście jesteś wartościowym pracownikiem.